El Banco Central (BCRA) reguló nuevamente sobre las billeteras digitales. Esta vez, para ampliar su alcance y permitir a los usuarios que tengan disponibles en una sola aplicación todas sus cuentas -a la vista y de pago- provistas por bancos o por otras billeteras.
A través de la Comunicación “A” 7514, la autoridad monetaria busca que el cliente pueda efectuar pagos mediante transferencia o realizar envíos de dinero con la aplicación de su preferencia (ya sea bancaria o fintech) aunque el dinero esté depositado en otra cuenta.
De esta manera, se cambiará el paradigma de funcionamiento de muchas de estas billeteras, que requieren la carga previa de dinero antes de poder usarlas. Ahora, un cliente que tiene saldo nulo en el proveedor de servicios de pago (PSP), pero dispone de fondos en su cuenta bancaria podrá pagar con la billetera del PSP usando el dinero depositado en su banco.
Las entidades financieras y los PSP estarán obligados a ofrecer la operatoria antes del 30 de septiembre. Además, los administradores de esquemas de pago de transferencias electrónicas tendrán que adaptar, de ser necesario, sus procesos.
Con respecto a la prevención de fraudes, la normativa establece que la vinculación entre cuentas solamente se podrá hacer cuando compartan titularidad, luego de una autorización realizada por única vez por el titular de la cuenta de la que se debitarán los fondos, salvo que cuando la operatoria se utilice para el cobro de cualquier concepto vinculado a préstamos.
Cambio de lógica
Desde que llegó a la presidencia del BCRA, Miguel Pesce y su directorio están regulando sobre las billeteras digitales. Primero lanzaron un registro de este tipo de aplicaciones y una normativa específica. Desde fines de 2021, en tanto, pusieron en marcha la interoperabilidad del código QR y generó un nuevo medio de pago: la transferencia inmediata.
También obligaron a las aplicaciones a constituir encajes sobre el 100% de los depósitos de sus clientes. Así, fueron contra la posibilidad que tenían las aplicaciones de percibir intereses a partir del “dinero en cuenta” de los usuarios.
La medida publicada esta semana cambiará la lógica de las billeteras digitales, tanto de aquellas que tienen origen bancario como de las fintech, ya que la mayoría requerían la precarga de saldo para poder usarlas. Para el usuario, la medida aportará comodidad y agilidad, ya que no será necesario transferir dinero de una aplicación a otra para poder usar pagar o hacer transferencias.
En la actualidad hay más de 30 billeteras digitales que operan en la Argentina aunque unas pocas concentran el volumen de usuarios. Con este cambio, los grandes jugadores podrían aumentar aún más el uso entre sus clientes, en detrimento de las aplicaciones de menor tamaño. (TN)
